Договор накопительного страхования жизни. Что такое накопительное страхование жизни? Основные понятия и польза для инвестора

Обратившись в банк за открытием депозита, можно услышать от специалиста предложение заключить договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Что это такое и какие реальные плюсы такая программа может дать?

Что такое накопительного страхование

В классическом смысле, накопительное страхование жизни - долгосрочная программа (от 5 лет), которая предполагает, что клиент периодично в течение действия договора будет вносить оговоренную сумму (равными платежами). Чаще всего предусмотрены ежегодные взносы, но встречаются и программы, которые можно пополнять раз в полгода, квартал или ежемесячно.

На весь срок действия договора клиент застрахован на случай ухода из жизни. Если такое случается, то родственники получают оговоренную полисом выплату. В зависимости от условий программы, это может быть либо сумма, которую вкладчик бы накопил к дате окончания договора, либо суммарный объем фактически уплаченных взносов.

В некоторых страховых (например, «Ренессанс жизнь») есть программы, по которым при уходе клиента из жизни в результате ДТП или несчастного случая выплата удваивается или утраивается.

По желанию вкладчика, возможно подключение дополнительных рисков - страхования на случай травм, инвалидности или госпитализации.

Зачем нужна программа накопительного страхования жизни

Основные цели заключения договора НСЖ:

• накопление капитала на долгосрочные задачи (покупка квартиры, образование ребенка);
• защита (по сути, бесплатная!) семьи от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем основного кормильца;
• формирование капитала на пенсию;
• получение налоговых и юридических привилегий.

Многих вкладчиков в программе привлекает то, что все уплаченные взносы по окончанию полиса будут возвращены. Кроме этого, договором может быть предусмотрена некая базовая доходность (около 3-4%), которая преумножает размещенные средства.

Налоговые и юридические преимущества

Договор НСЖ оформляется как целевой страховой взнос. Это значит, что он попадает под статью Налогового Кодекса о . С суммы ежегодного взноса вкладчик может вернуть 13%. Но есть нюансы:

• возврат может сделать только официально работающий клиент (так как в Налоговой потребуется справка 2-НДФЛ);
• максимальная сумма, с которой можно получить вычет - 120 тыс. р. (даже если фактически внесено больше);
• нельзя получить возврат налога больше, чем было по факту удержано с зарплаты.

Таким образом, максимальный вычет по программе не может быть больше 15 600 р. За возвратом можно обращаться как ежегодно, так и раз в 2 или 3 года. При досрочном расторжении договора полученную налоговую льготу необходимо будет вернуть обратно в бюджет.

Помимо налоговых, договор обладает и юридическими преимуществами. Средства, размещенные в НСЖ:

• не делятся при разводе;
• не подлежат конфискации;
• не могут быть арестованы;
• не подлежат декларированию.

Еще одним плюсом договора является возможность указать в договоре лицо (выгодоприобретателя), который в случае смерти вкладчика получит страховую сумму. Ждать или делить средства не нужно - выплата адресно осуществляется выгодоприобретателю в течение 14-ти рабочих дней после обращения за компенсацией. Выгодоприобретателей в договоре можно указать несколько, их количество и состав можно изменить в любой момент.

Недостатки накопительного страхования

Первый главный минус НСЖ в том, что размещенные средства не входят в систему страхования вкладов. При отзыве у страховой лицензии по ее обязательствам будут отвечать перестраховщики - компании (как правило, иностранные), с которым у самой организации заключен договор о защите своих финансовых рисков.

Второй значимый минус программы НСЖ в ее продолжительности. Договор заключается на срок от 5 до 40 лет - не все клиенты могут спрогнозировать свои финансовые возможности в течение такого срока.

Если клиент не сможет внести очередной взнос, то компания сначала даст ему «отсрочку» сроком от 30 до 90 дней. Если платеж за это время не поступит, то договор будет расторгнут, а вкладчик получит лишь выкупную сумму.

Выкупная сумма

При расторжении программы до ее окончания (вне зависимости от того, чьей инициативой было прекращение договора) клиенту выплачивается выкупная сумма. Это определенный процент от фактически внесенных вкладчиком платежей.

Часто в первые 2 года выкупная сумма равна 0, а в дальнейшем варьируется от 10% до 40% (в каждой страховой свои условия).

• договор был заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 тыс. р.;
• за 5 лет вкладчиком было внесено 500 тыс. р.
• на 6-й год выкупная сумма составляет (согласно договору) 40%;
• вкладчик решает расторгнуть договор;
• сумма к выплате составит 200 тыс. р. + инвестиционный доход (если он предусмотрен программой).

Рейтинг компаний накопительного страхования

Оформлять программы НСЖ могут лишь страховые компании, которые наделены соответствующей лицензией. При этом организации должны заниматься исключительно договорами страхования жизни.

Сегодня самыми надежными компаниями для оформления программ НСЖ считаются:

• «Сбербанк страхование жизни»;
• «Росгосстрах Жизнь»;
• «Альфастрахование Жизнь»;
• «Ингосстрах-Жизнь».

Все компании (по мнению оценочного агентства «Эксперт РА») обладают высоким уровнем финансовой надежности и стабильности. Исключение - «Альфастрахование Жизнь». По этой компании оценка не проводилась.

Как и любой другой инвестиционный инструмент, накопительные страховки имеют свои плюсы и минусы.

Поговорим о достоинствах и недостатках накопительных страховок, чтобы каждый читатель смог принять правильное решение относительно этого вида страхования.

Начнем с минусов накопительной страховки. По принципу, предупрежден, значит вооружен.

Низкая доходность.

Действительно, накопительные страховки – инвестиционный инструмент с низкой доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным в накопительные страховки средствам на уровне 4% годовых. Это немного. Однако реально начисленный инвестиционный доход по результатам прошедшего года может быть и больше. Как правило, в Украине инвестиционный доход по средствам, инвестированным в накопительные страховки, сопоставим с уровнем инфляции в прошедшем году или немного превышает уровень инфляции.

Однако нужно отметить, что накопительная страховка – это финансовый инструмент, призванный в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это инструмент, обеспечивающий надежность и стабильность, ваш прочный финансовый “фундамент” в нашей неспокойной жизни. Это не тот финансовый инструмент, который следует использовать для получения высокого дохода. Поэтому не правильно было бы говорить, что низкая доходность – это минус накопительной страховки. Точно также, как нельзя считать, что минус болотных сапогов в том, что в них неудобно бегать; они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных забегов.

Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус – низкая доходность – превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас – нельзя рисковать теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный капитал.

Накопительная страховка – это обязательство на очень долгий срок.

Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную страховку, мы поговорим позже).

10-30 лет – очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться; но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму. Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение.

Плюсы накопительных страховок

Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию.

Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет – ровно тот же срок, на который вы купили полис.

Вам не нужно будет помнить, в каком месяце этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией.

Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться о вашем финансовом будущем.

Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете вынуждены ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу.

Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из выплаченных вами по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) малую часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной по этому полису в страховою компании. При этом все будет в рамках закона – таким образом составлен договор накопительного страхования.

Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет; в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно получите пенсию от страховой компании.

Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть – значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно) – и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например.

Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: заставляет человека делать необходимые накопления и защищает от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина “хромает”. Им нужно один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем.

На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя наложить взыскание.

Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, государство или кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований.

Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими. Это обстоятельство – еще одна степень прочности вашего финансового фундамента под названием ” накопительная страховка”.

Как выбрать страховую компанию?

Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным будет обратиться за помощью к финансовому консультанту, который разъяснит все тонкости страхования жизни, поможет подобрать необходимый продукт под конкретного человека. В отличии от страхового агента, консультант не является сотрудником конкретной страховой компании, следовательно его рекомендация будет максимально выгодна для Вас.

Купите полис!

Если у вас нет полиса – вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием “полис”, вы рискуете; и риск этот – большой, ненужный и не ничем оправданный.

Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните – намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца – то есть купить полис. Поймите, что если придет беда, будет поздно – возмещения вы не получите и никакая компания вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть важнее вашей жизни и здоровья?

Итак, если Вы приняли решение или Вам нужна . . Консультант приедет к вам в удобное время. Выясните у него все интересующие вас вопросы и он поможет Вам оформить полис накопительного страхования. Сделайте это, чтобы защитить себя и своих близких.

Преимущества накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни в своем классическом понимании представляет собой услугу, позволяющую одновременно накопить определенное количество денег и обеспечить финансовую защиту для своих близких. У такого вида страхования есть ряд выгодных особенностей, в число которых входят:

Очевидным плюсом такого вида страхования является то, что на протяжении всего времени действия договора со страховой компанией тариф и риски меняться не будут. То есть данные параметры не будут зависеть ни от изменения возраста, ни от изменения состояния здоровья владельца полиса. Этим накопительное страхование жизни выгодно отличается от приобретения полисов каждый год, ведь в последнем случае риски и тарифы изменяются с учетом наличия заболеваний у клиента компании, которых с возрастом становится все больше и больше.

Годовая доходность в случае накопительного страхования фиксируется, как правило, на уровне не более 3%, но при этом к ней может прибавляться инвестиционный доход в размере 5-6% от суммы резерва (зависит от результатов деятельности страховщика). Также благодаря изменениям в Налоговом кодексе от начала 2015 года можно дополнительно получать 13% от суммы взносов при условии отсутствия расходов по полису свыше 120 000 рублей (кроме расходов на медицинскую помощь, обучение и пенсионное страхование).

Многие страхователи, по каким-либо причинам не доверяющие накопительному страхованию жизни, предпочитают оформлять свои сбережения в банке, а защиту жизни и здоровья обеспечивать с помощью страховых договоров на небольшой срок. Такой способ, бесспорно, имеет свои преимущества, однако он также отнимает у страхователя большое количество времени. Чтобы разобраться со всеми проблемами в одночасье, лучше купить полис накопительного страхования.

Еще одно выгодное отличие накопительного страхования жизни от альтернативного вложения в банке - это долгосрочность вложения. Если в банковской организации максимальным сроком вклада является 5-летний период, то для накопительного страхования этот срок является «нижней границей». В среднем период действия подобных договоров составляет около 15 лет, а максимальный срок ограничен лишь возрастом застрахованного.

В соответствии с российским законодательством в случае смерти застрахованного выплаты по страховому случаю получает выгодоприобретатель. Это значит, что данная часть сбережений застрахованного не будет включена в наследство, а следовательно, не может быть арестована, конфискована или разделена.

Недостатки данного вида страхования

Несмотря на достаточно убедительные преимущества накопительного страхования жизни, данный вид страхования имеет ряд отрицательных сторон, особенно характерных для российской действительности. Основными являются такие:

Долгосрочность действия договора страхования жизни приносит не только выгоды для страхователя, но может стать и причиной обесценивания его сбережений. Например, такая ситуация может возникнуть при наличии высоких темпов инфляции. При этом расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы резерва, а только выкупной суммы в виде определенного процента от резерва и инвестиционного дохода. Также при расторжении договора клиент страховой компании будет обязан возвратить сумму социальных налоговых вычетов. Из-за этих факторов выгода страхователя может свестись к минимальным суммам.

В случае отзыва лицензии страховой компании ее клиенту не может быть гарантирован возврат средств, так как в данной сфере попросту нет государственного исполнительного органа (в отличие, например, от банковской сферы). Вопрос о создании такого органа неоднократно поднимался, однако пока что решения проблемы не предвидится. Поэтому страхователи, оформляя договор в определенной компании, действуют «на свой страх и риск», так как гарантировать устойчивость компании в течение последующих 10-15 лет никто не может. Выходом из ситуации может стать оформление накопительного страхования в зарубежной компании, но в этом случае выплаты по страховому договору будут облагаться дополнительным налогом.

Описанная выше доходность по полису накопительного страхования возможна только в том случае, если страхователь инвестирует не более 120 тысяч рублей ежегодно, а также если по его полису не совершаются другие социальные расходы. Если же эти условия нарушаются, то прибыль по договору накопительного страхования жизни будет минимальной и может не устроить большую часть страхователей.

Итак, накопительному страхованию жизни присущ целый ряд позитивных и негативных особенностей. Нужно отметить, что для нашей страны риски такого вида вложения средств скорее перевешивают его позитивные стороны из-за нестабильной экономической ситуации и высоких темпов инфляции. Однако для организованных и ответственных граждан, не спешащих получить финансовый результат, такой вид страхования вполне может заменить банковский вклад и обеспечить минимальную доходность.

Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.

Накопительное страхование: основные моменты

В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой , по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.

В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов .

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза , если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.

Аргументы “за”

Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:

1. Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
2. Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
3. Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии .
4. Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.

Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4% , позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.

Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств

При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть . Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора .

Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.

Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.

Полис НСЖ

Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах », в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:

• оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ );
• сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
• сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.

Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.

Юридические аспекты накопительного страхования

Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:

• не могут быть конфискованы;
• не подлежат аресту;
• не декларируются;
• не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.

Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя , который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.

Инвестиционное страхование

Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное , вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.

Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную . Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная , превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов . Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет . К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму . Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей . В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример :

• Вы заключили договор сроком на 10 лет , в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей ;
• За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей ;
• В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40% ;
• Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000 *0,4 =200 000 рублей . Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

Как получить выплаты по НСЖ?

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов :

• заявлением о факте наступления страхового случая;
• справкой из медучреждения , подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
• свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
• оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис .

Чаще всего в договоре прописывается срок , в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.

Что сегодня предлагают страховые компании?

Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями . Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу .

Страховая компания	Стоимость услуги	Размер выплаты	Особенности
Сбербанк	От 900 до 4 500 рублей	От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы	Программа действует 1 год, после чего ее можно продлить; За смерть в результате авиакатастрофы компания дополнительно выплачивает 1 миллион рублей; Чтобы оформить полис, нужно иметь при себе один лишь паспорт
Росгосстрах	Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования	Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей	Предлагает на выбор сразу 4 индивидуальных продукта; Застрахованное лицо должно быть не старше 70 лет; Страховой период составляет 5-40 лет
Ингосстрах	Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке	Свыше 1 миллиона рублей	Предлагает 3 варианта накопительных программ; Застрахованное лицо не должно быть старше 75 лет; Страховой период варьируется в пределах 5-35 лет
Альфа Страхование	От 30 тысяч рублей в год или в полгода	До 12% годовых	Три варианта накопления; Отсутствие рассрочки на внесение обязательного платежа; Застрахованное лицо должно быть не старше 80 лет; Минимальный страховой период составляет 10 лет
	От 5 тысяч рублей в год	До 1 миллиона рублей	Единая программа НСЖ; Возможность отсрочки внесения обязательного взноса; Длительность страхового периода 5-25 лет
РЕСО-Гарантия	От 3 тысяч рублей в год	Свыше 1 миллиона рублей	Шесть индивидуальных программ НСЖ; Длительность страхового периода 5-30 лет

10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет . Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям . По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.

В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей , с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.

Кому стоит открыть НСЖ?

Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем , в частности:

1. Главным кормильцам семьи , доходы которых формируют основу семейного бюджета;
2. Новоиспеченным родителям , которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
3. Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
4. Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
5. Желающим получить «два по цене одного »: и страховку, и накопления.

Кому не подходит НСЖ?

Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:

Делаем выводы

В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета . Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про . Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета , поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами , которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100% . На этом у меня все, до скорых встреч!

Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!

Необходимость уверенности в грядущем дне – главная причина по которой клиенты обращаются к страховым компаниям (далее СК). Страхуя собственную жизнь, страхователь проявляет заботу о будущем своей семьи и дорогих людях. Для тех клиентов, которые хотели бы оставить своей семье нечто большее, компании предлагают программы накопительного страхования жизни, приобретающие все больше сторонников.

О «накоплении путем страхования жизни»

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) предлагает не только застраховать жизнь страхуемого лица, но и создать своеобразное «наследство». Такое накопление сопоставимо с банковским депозитом, на который страховая компания начисляет годовые проценты.

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя. Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков. Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.

Законодатель указывает на общие причины, при которых компания вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису НСЖ, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, в том числе, грубая неосторожность, а также воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и другие случаи, оговоренные в договоре.

Классическая схема накопительного страхования

По классической схеме НСЖ у страхователя возникает право на получение возмещения в одном из случаев:

• если клиент дожил до определенного возраста, он получает и страховую и накопленную сумму в полном объеме;
• если застрахованный человек скончался – все выплаты получат лица, указанные в договоре либо наследники.

Других рисков в классической схеме нет, однако они могут быть включены опционально, что будет влиять на стоимость самого полиса и его условия:

• если клиент получил травму или иной ущерб здоровью – он получает соразмерное процентное возмещение, согласно договору, но накопленную сумму он вправе получить только после окончания периода действия договора;
• смерть в результате несчастного случая обычно компенсируется в двойном или тройном размере страховой суммы;
• полная или частичная утрата дееспособности, инвалидность в результате перенесенного заболевания или травмы, оговариваются в договоре дополнительно, так СК, может брать на себя обязательство по внесению взносов при потере клиентом трудоспособности.

Особенности заключения страхового договора

Для оплаты взноса клиент компании может выбрать один из двух вариантов: рассрочку или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком клиенты обычно получают существенные скидки. Страховой случай может произойти даже после внесения первого взноса – в этом случае СК будет обязана выплатить возмещение по страхованию жизни и здоровья сразу после наступления такового случая.

Необходимо помнить, что при определении стоимости программы НСЖ учитываются регион проживания, возраст, пол, сфера деятельности и состояние здоровья страхуемого лица.

Страховой полис может быть оформлен на любой срок, обычно от пяти до тридцати лет. Застрахованным лицом может быть сам клиент – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, или третье лицо. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем он составляет 75 лет.

Плюсы и минусы программ

К основным преимуществам программ НСЖ относятся:

• контроль над собственными денежными средствами;
• клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму возмещения, которая должна накопиться на указанную дату;
• доходы, начисляемые на сумму возмещения, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
• налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
• юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
• гарантированная СК сумма выплаты;
• выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права.

В то же время программы имеют определенные недостатки:

• долгосрочность договора и убыточность его преждевременного расторжения;
• невысокая прибыльность в сравнении, например, с инвестиционным страхованием жизни;
• обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
• перечень случаев, не признающихся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
• возможность утраты страховой компанией лицензии или банкротство.

Актуальные предложения страховых компаний

Крупные страховые компании предлагают различные программы НСЖ. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых продуктов поможет сравнительная таблица.

Наименование СК	Стоимость страхования	Размер выплат	Особенности полиса
РОСГОССТРАХ	От 5000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	От 500 000 до 1 000 000 рублей	выбор из четырех индивидуальных продуктов; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 70 лет к окончанию срока действия договора; страховой период от 5 до 40 лет, в зависимости от выбранной программы.
ИГОССТРАХ	Стоимость страховки напрямую зависит от страхователя и рассчитывается индивидуально на калькуляторе компании.	Более 1 000 000 рублей	выбор из трех программ по накоплению; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 75 лет к окончанию периода; страховой период от 5 до 35 лет, в зависимости от выбранной программы.
РЕСО-Гарантия	От 3000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	Более 1 000 000 рублей	выбор из шести программ НСЖ; страховой период от 5 до 30 лет, в зависимости от выбранной программы.
СОГАЗ	От 5000 рублей в год, рассчитывается на калькуляторе компании.	До 1 000 000 рублей	одна программу НСЖ; возможна рассрочка платежей и единоразовый взнос; страховой период от 5 до 25 лет.
АльфаСтрахование	От 30 000 рублей в полугодие или год.	До 12% годовых	выбор из трех накопительных продуктов; рассрочка платежа не предоставляется; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 80 лет к окончанию страхового периода; страховой период не менее 10 лет, в зависимости от выбранной программы.

Порядок получения выплат по НСЖ

При наступлении страхового случая выгодополучателям или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в СК и предоставить стандартный пакет документов:

• заявление о наступлении страхового случая;
• справка из медицинского учреждения о вреде, причиненном здоровью застрахованного лица;
• свидетельство о смерти (для выгодополучателей);
• страховой договор накопительного страхования жизни и полис.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о проведении страховых выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку, в качестве пенсии; безотлагательная или с отсроченным платежом.

В заключение

НСЖ представляет собой менее прибыльную отрасль страхования жизни, однако более стабильную. Клиент гарантированно получит полагаемую выплату без рисков на инвестиционном рынке.

Если сравнивать программы НСЖ с банковским депозитом, то очевидна меньшая доходность страхования. Несмотря на это данный вид личного страхования обрел популярность на российском рынке.